Pólizas de Seguros
Póliza Fantasma de Compensación al Trabajador
¿Cómo funciona una póliza fantasma de Compensación al Trabajador?
Pensemos primero en cómo se factura el seguro de compensación de los trabajadores. La compensación de los trabajadores se factura por clases de empleados y por el tipo de trabajo que realizan en función de un porcentaje de la nómina.
Por ejemplo, un pintor puede tener una tasa de nómina del 15%. Esto significa que por cada 100 dólares que se le paga como empleado (la compensación laboral está pensada para cubrir a sus empleados) se pagan 15 dólares de prima. Ahora bien, si ese mismo pintor al que le pagas 100 dólares no es un empleado, sino un subcontratista 1099, y proporciona un seguro de compensación laboral nombrando a su empresa como asegurada adicional, tendría que pagar 0. No hay problema.
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¿No Tiene Empleados? Sigue Necesitando un Seguro Compensación al Trabajador.
Me han dicho que necesito un seguro de compensación laboral para un proyecto que estoy licitando o que he ganado, pero no tengo empleados. ¿Es esto cierto?
Una «póliza fantasma» de compensación al trabajador o una póliza de compensación al trabajador «if any» son la misma cosa. Ambas se refieren a una póliza de seguro de compensación al trabajador en la que no hay empleados y el propietario está excluido. Suena mal pagar por una póliza de seguro que sólo cubre al propietario y éste queda excluido. La pregunta lógica sería «¿Qué estoy pagando entonces?».
La respuesta a esta pregunta es que usted está pagando por cualquier subcontratista a lo largo del periodo de vigencia de su póliza que no le proporcione una prueba de seguro «certificado de seguro» que le nombre como asegurado adicional.
5 Razones Para Obtener Una Póliza Fantasma de Compensación Laboral
Proteger Su Reputación
El seguro protege contra los empleados que tergiversan su empresa.
Plan Para el Futuro
El seguro protege contra los riesgos imprevistos.
Protección Contra Demandas
Protección vital en una sociedad litigiosa.
Evitar la Ruina Financiera
Los seguros ayudan a su empresa a sobrevivir a las catástrofes.
Tener Paz Mental
El seguro protege a los pequeños negocios
Un Ejemplo de Póliza Fantasma de Seguro de Compensación Laboral
Ahora ya sabe que si es su empleado y saca los impuestos, tendrá que pagar 15 dólares por cada 100 dólares de nómina. Si paga a su pintor como subcontratista y éste tiene su propio seguro de compensación laboral, tendría que pagar cero.
El problema surge cuando tiene un empleado 1099 que no tiene seguro de compensación laboral. En este caso, entran en su póliza y tiene que pagar la compensación al trabajador como si fuera un empleado.
El motivo es que, si se lesionan, su póliza fantasma o «if any» les cubriría y pagaría las lesiones, los salarios perdidos, la readaptación profesional, etc., que cubre el seguro de compensación al trabajador.
La compañía de seguros corre el riesgo de que su subcontratista resulte perjudicado y en su auditoría, una vez finalizado el periodo de vigencia de su póliza, le cobrará por este riesgo. Si no está previsto esto, es un mal día. Así que veamos cómo se factura el seguro y en qué consiste esta auditoría.
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Proyección vs. Real
Su solicitud es simplemente una proyección de su negocio para un año en lo que respecta al número de empleados, la nómina, la clase de nómina, la cobertura y los ingresos brutos. No refleja lo que serán sus primas en la realidad. Esto se hace cada año unos dos meses después del final del periodo de la póliza en la auditoría que se requiere según su solicitud. La prima que se acuerda en la solicitud no significa nada hasta que se audita.
En la auditoría, si su nómina es inferior a lo previsto, le devolverán el dinero. Si su nómina es superior a lo previsto, tendrá que pagar más. La mayoría de la gente lo entiende y está de acuerdo con ello. Los principales problemas con los que me he topado en las auditorías son la falta de certificados de seguro que le nombren como asegurado adicional. Así de sencillo.
Subcontratista no Asegurado = Empleado
Dicho esto, si usted contrató a nuestro pintor y le pagó 30.000 y él no tenía seguro, usted debería el 15% de eso siendo 4500 dólares y el dinero se debe pagar en 30 días o su póliza se cancela. Si deja que esto ocurra, estará en una base de datos de auditorías sin pagar por su nombre y fecha de nacimiento y no le será posible obtener compensación laboral de ninguna compañía, pues todas las compañías de seguros están suscritas a esta base de datos.
Esta es la esencia de la póliza fantasma. Small Business Liability sabe que puede ser un concepto difícil de entender. También es difícil calcular lo que debería pagar por una póliza fantasma de compensación laboral. Estamos aquí para ayudarle.
¿Cuánto Cuesta Una Póliza Fantasma de Compensación Laboral?
El coste de estas pólizas suele rondar los 1.200 dólares, pero depende del estado en el que la necesite. Tendrá que incurrir en este coste y este coste está protegiendo a sus clientes tanto como a usted.
Es importante calcular correctamente el coste de la mano de obra y repercutirlo al cliente. En nuestro caso de pintura, sería una buena idea añadir un 20% a los costes de mano de obra para el seguro.
Evalúe
Esta cobertura protege contra las reclamaciones por daños corporales o materiales presuntos o reales a terceros (entre ellos, visitantes, inquilinos, repartidores, etc.). La cobertura de responsabilidad civil general es importante para protegerle de demandas.
Sea Estricto
Sea estricto con los certificados de seguro. Si alguien no tiene seguro, tendrá que cobrárselo. Así de sencillo. Si no lo hace, rara vez se presentarán con dinero cuando se le haga una auditoría.
Planifique Con Antelación
Reserve el dinero para la auditoría adicional. Si lo planifica, puede repercutir este coste en sus clientes.
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